С 1 января 2025 года в России заработал новый ипотечный стандарт, который призван защитить заемщиков от рисков и сделать процесс покупки жилья прозрачнее.
Если раньше соблюдение стандартов было добровольным, то теперь все банки обязаны следовать условиям, указанным в документе. Его разработал официальный Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций, который на две трети состоит из представителей банков и банковских ассоциаций, и регулируется ЦБ.
Орган впервые заработал в мае 2024 года и действует в рамках официальных документов, включая Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Обратите внимание:
Документ не касается кредитования предприятий.
Основная цель нововведений — защитить ваши интересы при покупке в ипотеку. Стандарт создан, чтобы исключить недобросовестные схемы кредитования и сделать покупку понятной и безопасной.
Перед подписанием договора банк обязан подробно рассказать обо всех рисках и последствиях, связанных с ипотекой. Вы будете знать полные условия ипотеки: комиссии, завышение стоимости жилья, риски, ПСК и пр.
До этого некоторые банки могли скрыть часть платежей и клиент не знал на что идет.
Кэшбэк от застройщика больше не может использоваться в качестве части первоначального взноса — ПВ. Теперь вы будете вносить стартовый платеж из собственных средств.
Ранее по этой схеме часть суммы ПВ возвращалась покупателю после сделки. Такой вариант могли использовать заемщики без средств на стартовый платеж. Они оформляли дополнительные кредиты, чтобы оплатить ПВ, и собирались их гасить кэшбэком. В результате такой схемы покупатели могли не получить кэшбэк и лишиться и денег, и собственности.
Теперь не получится и оформить субсидированную ипотеку от застройщика. Банкам запрещено получать вознаграждение от девелоперов за снижение ипотечной ставки, если это ведет к увеличению стоимости квартиры. Конечная цена недвижимости по такой схеме вырастала до 20%, поэтому власти решили ее ограничить.
Длительное «замораживание» средств на аккредитивах при покупке недвижимости в новостройке осталось в прошлом. Срок зачисления ваших денег на эскроу-счет не должен превышать 5 дней. Раньше банки могли зарабатывать на взносах и тратить суммы не по назначению, что увеличивало риски для клиентов.
Банки теперь придерживаются рекомендаций, указанных в стандарте, по сроку и сумме ипотеки. Вы можете получить кредит не более чем на 30 лет. И сумма должна быть не более 80% от стоимости жилья. Т. е. кредит вам дадут при условии, что вы внесли первоначальный взнос минимум 20%.
Но большинство крупных банков, такие как Сбербанк, Альфа-Банк, Совкомбанк, и так соблюдали эти ограничения при оформлении ипотеки.
Стандарт не меняет одно важное условие — банки по-прежнему не обязаны объяснять, почему вам отказали в выдаче ипотеки.
Но с июля 2025 года планируют запретить банкам брать комиссию за пониженную ставку по ипотеке. Сейчас подобная услуга есть у большинства крупных компаний, включая ВТБ, Сбербанк и Альфа-Банк. Вы можете оплатить комиссию в среднем до 30% от стоимости кредита и снизить ставку по договору до 10 процентных пунктов.
С 1 января по 1 июля 2025 года банки еще могут оформлять комиссию. Но при этом:
До заключения договора будет понятно, насколько больше вы переплатите по ипотеке с комиссией за снижение ставки, по сравнению с обычной рыночной. Это поможет вам решить, действительно ли выгодна такая акция или нет.
И оставайтесь в курсе новостей элитной недвижимости и нашей лучшей подборки объектов.
Мы с вами свяжемся в течение 15 минут.
