Новая инициатива государства: в России появятся жилищные вклады

Главное о ДЖС

Договор заключают минимум на три года, но деньги можно забрать раньше. Через год — без потери процентов, если они идут на покупку жилья, первоначальный взнос или погашение ипотеки. Через полтора года — независимо от цели.

При более раннем снятии на другие нужны доход пересчитают по ставке «до востребования», если банк не предусмотрит иные условия.

Вклад можно пополнять. Деньги вправе вносить как сам вкладчик, так и его родственники. Максимальную сумму закон не ограничивает, но банки смогут устанавливать минимальный взнос и условия пополнения. Поэтому ДЖС подходит и тем, у кого нет крупной суммы на старте.

Договор не привязывает человека к одному банку. Если клиент решит использовать накопления как первоначальный взнос по ипотеке, кредит можно оформить в том же банке или в любом другом.

По ДЖС предусмотрен повышенный страховой лимит. Для обычных вкладов он составляет 1,4 млн рублей на человека в одном банке, для жилищных сбережений — 10 млн рублей.

Эти лимиты действуют отдельно. Если у клиента в одном банке есть обычный депозит и ДЖС, каждый страхуется по своим правилам. При этом несколько договоров жилищных сбережений в одном банке защищены в общей сложности на сумму до 10 млн рублей.

Ставку определяет банк. Ожидается, что доходность по ДЖС будет сопоставима со ставками по обычным вкладам или немного выше. При этом, как и по другим депозитам, доходность будет во многом зависеть от ключевой ставки. Банк России прогнозирует ее постепенное снижение: к 2027 году «ключ» может составить 10,5–12,5% годовых.

Как можно использовать ДЖС: четыре сценария

Копить на покупку недвижимости. ДЖС подойдет тем, кто планирует приобрести квартиру через несколько лет и хочет собрать всю нужную сумму или первоначальный взнос по ипотеке. Такой вклад также будет полезен тем, кто ждет снижения ключевой ставки и более выгодных условий по кредиту.

Сохранить капитал до сделки. ДЖС может быть полезен тем, у кого деньги на покупку уже есть, но подходящий объект пока не найден. Средства остаются на вкладе, приносят процентный доход и защищены системой страхования в пределах повышенного лимита.

Копить вместо досрочного погашения ипотеки. Если ипотека оформлена по низкой фиксированной ставке, например по семейной программе, свободные деньги можно размещать на ДЖС. По окончании срока вклада накопленную сумму вместе с процентами можно использовать для погашения кредита.

Совместить ДЖС с рассрочкой от застройщика. Если часть стоимости квартиры нужно внести через несколько лет, эту сумму можно постепенно накопить на жилищном вкладе. Такой сценарий особенно удобен, когда цена объекта зафиксирована, а крупный платеж запланирован ближе к завершению строительства. До этого момента деньги копятся на вкладе и приносят процентный доход.

Что выгоднее: инвестиции в гостиничную недвижимость или депозит

ДЖС может стать удобным инструментом для тех, кто планирует приобрести недвижимость через несколько лет. За это время можно накопить первоначальный взнос или всю сумму, сохранить уже имеющийся капитал и получить процентный доход. Решение о сделке можно принять позже — с учетом цен, ипотечных ставок и ситуации на рынке.

Один из возможных вариантов — курортная недвижимость, где порог входа обычно ниже, чем в крупных городах. Горизонт в несколько лет позволяет не только накопить капитал, но и более взвешенно выбрать направление. Основные цели нацпроекта «Туризм и гостеприимство» рассчитаны до 2030 года, поэтому к этому времени можно будет оценить динамику отрасли и отдельных курортов.

Новая инициатива государства: в России появятся жилищные вклады

Президент России подписал закон о договорах жилищных сбережений — ДЖС. С 1 января 2027 года банки смогут открывать такие счета для тех, кто планирует покупку недвижимости и хочет заранее накопить на нее деньги. ДЖС похож на обычный вклад. Ставку каждый банк будет определять самостоятельно, но деньги получат повышенную страховую защиту: до 10 млн рублей вместо стандартных 1,4 млн. Разбираемся, как работают ДЖС, чем они отличаются от обычных вкладов и кому могут быть полезны. Главное о ДЖС Договор заключают минимум на три года, но деньги можно забрать раньше. Через год — без потери процентов, если они идут на покупку жилья, первоначальный взнос или погашение ипотеки. Через полтора года — независимо от цели. При более раннем снятии на другие нужны доход пересчитают по ставке «до востребования», если банк не предусмотрит иные условия. Вклад можно пополнять. Деньги вправе вносить как сам вкладчик, так и его родственники. Максимальную сумму закон не ограничивает, но банки смогут устанавливать минимальный взнос и условия пополнения. Поэтому ДЖС подходит и тем, у кого нет крупной суммы на старте. Договор не привязывает человека к одному банку. Если клиент решит использовать накопления как первоначальный взнос по ипотеке, кредит можно оформить в том же банке или в любом другом. По ДЖС предусмотрен повышенный страховой лимит. Для обычных вкладов он составляет 1,4 млн рублей на человека в одном банке, для жилищных сбережений — 10 млн рублей. Эти лимиты действуют отдельно. Если у клиента в одном банке есть обычный депозит и ДЖС, каждый страхуется по своим правилам. При этом несколько договоров жилищных сбережений в одном банке защищены в общей сложности на сумму до 10 млн рублей. Ставку определяет банк. Ожидается, что доходность по ДЖС будет сопоставима со ставками по обычным вкладам или немного выше. При этом, как и по другим депозитам, доходность будет во многом зависеть от ключевой ставки. Банк России прогнозирует ее постепенное снижение: к 2027 году «ключ» может составить 10,5–12,5% годовых. Как можно использовать ДЖС: четыре сценария Копить на покупку недвижимости. ДЖС подойдет тем, кто планирует приобрести квартиру через несколько лет и хочет собрать всю нужную сумму или первоначальный взнос по ипотеке. Такой вклад также будет полезен тем, кто ждет снижения ключевой ставки и более выгодных условий по кредиту. Сохранить капитал до сделки. ДЖС может быть полезен тем, у кого деньги на покупку уже есть, но подходящий объект пока не найден. Средства остаются на вкладе, приносят процентный доход и защищены системой страхования в пределах повышенного лимита. Копить вместо досрочного погашения ипотеки. Если ипотека оформлена по низкой фиксированной ставке, например по семейной программе, свободные деньги можно размещать на ДЖС. По окончании срока вклада накопленную сумму вместе с процентами можно использовать для погашения кредита. Совместить ДЖС с рассрочкой от застройщика. Если часть стоимости квартиры нужно внести через несколько лет, эту сумму можно постепенно накопить на жилищном вкладе. Такой сценарий особенно удобен, когда цена объекта зафиксирована, а крупный платеж запланирован ближе к завершению строительства. До этого момента деньги копятся на вкладе и приносят процентный доход. Что выгоднее: инвестиции в гостиничную недвижимость или депозит ДЖС может стать удобным инструментом для тех, кто планирует приобрести недвижимость через несколько лет. За это время можно накопить первоначальный взнос или всю сумму, сохранить уже имеющийся капитал и получить процентный доход. Решение о сделке можно принять позже — с учетом цен, ипотечных ставок и ситуации на рынке. Один из возможных вариантов — курортная недвижимость, где порог входа обычно ниже, чем в крупных городах. Горизонт в несколько лет позволяет не только накопить капитал, но и более взвешенно выбрать направление. Основные цели нацпроекта «Туризм и гостеприимство» рассчитаны до 2030 года, поэтому к этому времени можно будет оценить динамику отрасли и отдельных курортов.